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【转载】| 【茶道燕梳】科技如何赋能中国保险业——以众安保险为例

时间:2019-08-05 来源:开新视界


陈玮,众安科技CEO,具有15年丰富的保险行业信息化建设管理经验,提出一系列有关“技术赋能金融创新”的先驱理念,对推动保险科技以及区块链技术在金融行业内的应用及发展作出了卓越的贡献。曾任众安保险应用研发部、东吴人寿、安邦保险集团等公司的技术管理岗位。“金融科技创新联盟”金融区块链应用专业委员会副主任。


“做有温度的保险”——众安保险的slogan(口号)。slogan每家公司都有,有些公司的slogan写得非常感人,但实际有没有真正做到就不得而知了。保险公司提供的服务给个人的感觉、感知,每个人都会有独特的理解。那么众安保险是如何把有温度的保险真正地融入到公司及公司产品里去的,在此我来为大家做一个介绍。


众安的成长历程

众安所有产品经营都是不需要设立分支机构就可以开展的,而且只允许在互联网上开展业务。它同样也是目前中国最大的互联网保险公司。众安以科技赋能金融为核心,以服务生态为宗旨,将保险植入不同的生态和场景,探索前沿科技在保险行业的应用。

 

整个众安的发展历程放在时间轴上看,2013年11月6日众安保险开业,2013年下半年公司开始构建核心业务系统。当时众安是以外购为主构建的核心业务系统,但是后来发现这个核心业务系统不适用。外购的业务系统无法承载这种小额频发的交易模式。2014年4月,众安研发了第一版核心业务系统并上线,到目前为止,这个系统还是承载终端非常大的一个交易系统。众安到2015年6月完成了A轮融资。2016年11月2日,众安科技成立。2017年9月28日,众安保险在香港交易所上市。2017年12月4日众安保险进入“港股通”。这也代表了香港的资本市场对于金融科技的重视程度在显著提高。所以我们看到香港现在不只是对保险科技,对整个金融科技的扶持力度和资本市场的支持力度一直在增加。


科技赋能新保险

众安将前沿技术运用到保险价值链的各环节以提升保险市场效率,以科技创新型的产品和解决方案填补现有保险市场的空白领域,探索前沿技术,并以此赋能行业机构,实现共赢,孵化内外部的创新、创业,打造金融科技生活的加速器。


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众安的四大核心能力

科技一直是众安最引人注目的标签。众安在保险科技领域不断积累形成云计算、人工智能、区块链、大数据四大核心能力。


云计算


众安保险是第一家把核心业务系统全部放在云计算平台上面的公司。把阿里云用在保险公司的基础建设上,帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心。这个技术对大家的好处就是速度快。在别人的基础上去构建自己公司最核心的能力,争取到时间,这个其实就是云计算带来的一个很显著的作用。


人工智能


智能保险顾问在中国境内体现最多的是一种叫智能客服的机器人。客服机器人除了降本增效、减少客服人员成本,其实它背后隐含着许多意义。以前我们说很多保险产品不会在网上购买,是因为用户没有养成习惯,但是现在很多的年轻一代都在网上直接购买保险产品。我觉得人与人的交互方式将会发生变化,包括消费方式。所以保险公司一定要去关注这些。今天改变不是因为你想而是必须要,因为面对的客户群已经发生改变,他们的行为已经发生改变。数据可视化背后隐藏的是业务的实时监控和风控,它能够把监控的内容用一种非常友好的方式呈现出来。


区块链(去中心化)


区块链能够大幅提高保险流程中的数据流动性和可靠性。与其他公司的交易中,经常面对的一个难题就是彼此主体间的不信任。区块链能够大幅降低数据在主体公司间的流动,降低风险,提高安全,即如果数据在公司之间流动,每个公司授权给谁看自己的数据,谁就看得到,它是加密算法。其实这就是区块链目前在金融机构最重要的作用。


大数据


大数据的定义是数据发挥商业价值,不只是呈现一个统计规律的报表,展示出的还有商业价值产生的结果。这才是大数据,以个性化的产品及高效的流程优化用户体验。科技其实一直在重塑保险的价值链,众安保险做得最多的几个方面如下:


第一就是产品定制。产品定制对很多保险公司来说都是一件难事,创新一个产品至其上线在传统保险公司里一般需要三个月。若要让这个产品定制过程够快,则系统一定要够灵活,所以前提一定是系统要好。另外,很多场景里面的保险产品已存在,尽管不是一个成熟的产品,因此风险如何量化也是一个很大的问题。如果没有一个成熟的数据分析体系去针对具体场景进行分析,产品定制是很难做到的。第二是定价尽量做到动态。即把定价做得比传统的精算更加细腻。第三是销售的场景化。场景可以理解为合作伙伴的产品。第四是理赔自动化。所以众安将人工智能、云计算、区块链、大数据作为其核心技术运用于各个环节,形成了产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化四大核心优势。


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五大生态系统连接

科技应用的第二个阶段是连接各大生态。科技对众安的改造分成三个阶段:1)用保险连接电商、航旅等各类场景;2)沉淀用户和数据,形成平台化能力;3)连接更多平台,整合垂直领域,形成生态系统。众安通过连接五大生态系统及应用尖端技术重新定义保险,目前已与307家生态系统合作伙伴建立合作关系。


生活消费生态


电商网站与生活密切相关,用保险科技护航互联网时代新生活消费方式是大趋势。针对电子商务的保险产品有退货运费险、商家保证金保险,针对电子消费的有手机意外险、碎屏险等。


航旅生态


众安的主要产品之一航旅险主要是处理航空意外和航空业务的,有航空意外险、航班延误险。航旅险在公司的市场占有率非常高。这个产品共鸣也多,互联网销售平台的手续费也非常高。从保险维度来看,竞争还是非常激烈的,但是这能从客户自己的生命价值去挖掘其家庭的剩余价值。


消费金融生态


消费金融这两年发展较好,由此带动信用保证保险的发展。必须深刻理解资金方,很多消费场景决定了最后形成的客户还款违约的风险到底有多大。其实从大的金融来看,保险是专门做征信的。


健康生态


健康生态即提供智能化、定制化、个性化的健康医疗解决方案。众安与知名企业合作做国民医保,与服务平台、可穿戴设备制造商及运动APP各方面开展合作,连接个人运动数据,实现这款产品的个性化定价。


汽车生态


汽车本身是一个完整的生态,其线下的业务必须与合作伙伴合作,但是这其中还是离不开科技。众安的做法是从场景开始发现问题,在场景中发展。


我们不断地推动保险从场景向生态演变,借助人工智能、大数据、区块链等技术的运用,从流量层到应用层,再到技术层和基础层,金融科技的渗透力和作用力不断提升;从场景化到平台化,再到生态化,互联网保险的影响力和辐射力不断扩展。个人认为,相较于互联网公司,金融机构对此的反应还是比较慢的,而保险公司的发展会慢慢地进入到自主生态。寿险因其长期性,当中的手续费或佣金在保单首年和之后的若干年里会体现出来,但是其实它是递减的,随着续期按时缴费则慢慢开始盈利。但财险不一样,一年期的保险期限使其边际成本不降低。所以寿险和财险采集的数据就不一样。

 

总体而言,金融科技对保险行业的赋能分为四个层面:1)流量层:借助互联网的庞大用户基数及流量基础,实现产品销售渠道的升级;2)应用层:基于互联网的场景和数据,实现产品定制及优化,并将其嵌入场景;3)技术层:基于技术手段,提升保险在承保、运营、理赔全链条的业务流程;4)基础层:基于技术进步,保险的表现形式开始发生变化,新形态的保险最终诞生。


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推进科技输出

云端系统(科技1.0)


其特点是海量、高频、低成本和弹性。例如,鉴于小额、分散、碎片化的业务特点,众安在2013年成为首个将核心系统和核心业务搭在云上的金融机构。这是一种可扩充、有弹性的云架构,大大降低了运营成本,使互联网创新成为可能的商业模式。众安把核心系统拆成一个个小组件,维护起来非常便捷。这就是原子化。


开放平台(科技2.0)


搭建开放平台,实现外部伙伴快速对接,这一阶段关注长尾生态、快连接和分享机制。我发现很多保险公司在谈合作的时候有个特质,上来就问多少量。这当中除了风控的要求之外,还有一个很重要的因素,它后面的资源是有限的,只要风险可控,就可以合作。因此需要这个开放平台,把产品的配置和接口全部标准化,通过标准的API接口,只需1-2天便可实现对接,还可做到成本消耗最低。


科技输出(科技3.0)


今年以来,相继推出了图像识别辅助疾病诊疗、反欺诈区块链联盟、智慧医疗等众多创新成果。科技输出的目的是合作联合,合作也是一个打破边际的过程。保险生态不是只有保险公司,这个生态里还有医疗机构、数据公司、银行,这些行业看似都是离散的,实际上都是以保险为中心。众安做消费金融信用保证保险产品积累了大量的数据,整合这些数据,就可以完善整个数据产业链。


金融科技与创新的未来

(一)金融科技会重构用户连接和服务的价值链。在金融既有的价值链条上,智能金融正促成四方面的重构:重构用户连接和服务的价值链、重构风险评估和管理体系、重构服务的边界、重构基础设施的建设标准和运行逻辑。

 

(二)市场垂

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